المشاريع الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر

تعرف المشاريع الصغيرة بأنها الشركة أو المنشأة التي تعمل بشخص أو عدد قليل من الأشخاص، ويبلغ معدل مبيعاتها سنوياً أقل من 7 ملايين دولار وعدد عاملين 25 عامل، وتتنوع مجالات المشاريع الصغيرة، فقد تكون في مجال الصناعة أو الزراعة أو التجارة، أو في قطاع تقديم الخدمات، أو الخدمات التكنولوجية وغيرها.

دور المشاريع الصغيرة في تحفيز الاقتصاد

تلعب المشاريع الصغيرة دوراً فاعلاً في الاقتصاد الفلسطيني، فهي تشكل العمود الفقري للاقتصاد حيث يبلغ عددها حوالي140ألف منشأة، مشكلة بذلك ما نسبته 90 % من مجموع المشاريع العاملة في فلسطين. لتشكل ركيزة أساسية للنهوض والتطور في القطاعات والإنتاج، فهي قادرة على تلبية احتياجات المجتمع الفلسطيني لتحفيز النمو الاقتصادي، بما يمكنه من الاعتماد على موارده الذاتية، ويلبي احتياجات التشغيل وإنتاج السلع للسوق والمجتمع.

دور بنك فلسطين في دعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة:

أولى البنك اهتماماً واسعاً في دعم وتمويل المشاريع الصغيرة في فلسطين. وفي ظل قلة اهتمام المؤسسات المالية والمصرفية في توفير التمويل اللازم لهذه المشاريع، عمل بنك فلسطين على تطوير برنامج متميز لتمويلها، وعلى استحداث وتوفير أفضل السبل، وأيسرها لتمكين أصحاب وصاحبات المشاريع من البدء بمشروع جديد، أو تطوير مشروع قائم، من شراء معدات أو شراء بضاعة وتوفير كافة الامكانيات التي تساعد في نجاح المشروع ومضاعفة الانتاجية له ونمو الأرباح وخلق فرص عمل جديدة. وهو ما سيؤثر بمجمله على نمو الاقتصاد ككل. 

تقسم مستويات المشاريع الصغيرة والمتوسطة إلى قسمين:

  • المشاريع متناهية الصغر
  • المشاريع الصغيرة والمتوسطة

أولاً:  برنامج القروض للمشاريع متناهية الصغر

مميزات البرنامج:

  1. سقف القرض: يبلغ حجم القرض ما بين 500 – 15,000 دولار
  2. فترة السداد تمتد فترة السداد ما بين 6 شهور –  36 شهراً
  3. نسبة فائدة مميزة

شروط المنح للقروض متناهية الصغر:

  1. أن يكون المقترض مالكاً للمشروع ويديره  بنفسه لمدة لا تقل عن عام.
  2. توفر دخل شهري من المشروع أو من أنشطة عائلية أخرى كافية لتغطية القسط الشهري للقرض
  3.  لا يكون هناك أقساط قروض أخرى مستحقة
  4. الدفع لبنك أو مؤسسة أو أي جهة أخرى.
  5. ثانيا: برنامج القروض للمشاريع الصغيرة والمتوسطة

مميزات البرنامج:

  1. قيمة التمويل أو القرض بحسب حاجة المشروع بما يتناسب مع الايرادات المتوقعة.
  2. فترة السداد تصل إلى 5 سنوات.
  3. يمنح البنك فترة سماح تتماشى مع طبيعة المشروع والتدفقات النقدية.
  4. توفر عدة خيارات لتمويل المشروع بحسب الاحتياجات.

أنواع التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمشاريع الصغيرة والمتوسطة:

أولاً: القروض    

ويتم منحها للمشاريع القائمة أو المشاريع تحت التأسيس.

  1. قروض المشاريع القائمة: وهي المشاريع العاملة لمدة عام او اكثر وبحاجة إلى تمويل خاص بخطوط إنتاج جديدة، أو توسيع المشروع القائم، او استيراد مواد خام او بضائع ليساهم البنك في تطوير المشروع بشروط مميزة وفترات سداد مريحة.
  2. قروض المشاريع الجديدة: وتمنح هذه القروض للمشاريع قيد التأسيس وبناء على دراسة. وبشروط سهلة ومميزة، ولفترة سداد تصل إلى خمس سنوات، وفترة سماح بحسب طبيعة المشروع.

ويتم تزويد البنك بالوثائق التالية للمشاريع الجديدة:                                                                                                                             

•    دراسة الجدوى للمشروع                      

•    خطة عمل المشروع

•    السيرة الذاتية لصاحب المشروع أو القائمين عليه.

  • القروض العقارية: وهي قروض تمنح لتمويل بناء العقارات، أو تطوير المشاريع العقارية أو الانشائية بنسبة تمويل مميزة وفترة سداد تصل إلى 7 سنوات.
  • القروض الخضراء: وتمنح هذه القروض للمشاريع المحافظة على البيئة والتي توفر طاقة بديلة بالاعتماد على المصادر الطبيعية في الطاقة والمياه. كتوليد الكهرباء من الطاقة الشمسية، وتحلية المياه العادمة لاستخدامها في الزراعة، وغيرها.

ومن مميزات القروض الخضراء:

  1. فترة سداد تصل إلى 7 سنوات.
  2. نسبة فائدة متميزة وبدون عمولة.
  3. ضمانات ميسرة بحسب قدرة العميل.
  4. المساهمة في الحفاظ على البيئة.

ثانياً: حساب الجاري مدين

يقدم البنك لعملائه من أصحاب وصاحبات المشاريع الصغيرة خدمة الحساب الجاري مدين بمبالغ محددة، يستطيع صاحب الحساب الاستفادة منها لسد العجز المؤقت خلال تنفيذه المشروع، ويجدد هذا النوع من الحسابات بشكل سنوي بموافقة الطرفين.

ومن مميزات الحساب الجاري مدين ما يلي:

  1. يستخدم الجاري مدين بهدف زيادة النشاط التجاري.
  2. تغطية الالتزامات المؤقتة لصاحب/ة المشروع.
  3. تحتسب الفائدة على الرصيد المستغل وتقيد في نهاية الشهر.
  4. ضمانات ميسرة يتم تقييمها سنوياً.

ثالثا: تمويل الصفقات

تمكن أصحاب وصاحبات المشاريع أو المنشآت من الاستفادة من خدمة تمويل الصفقات التجارية التي تستخدم عادة بغرض تمويل احتياجات رأس المال العامل، أو شراء مواد ومعدات خاصة بالمشروع او بضائع.

ومن مميزات نظام تمويل الصفقات

  1. تعتمد نظام العمولات في التعامل.
  2. احتساب عمولات على المبلغ المستغل من قيمة السقف.
  3. يتم تحويل المبلغ للمورد مباشرة بموجب حوالة بنكية بدون فوائد.
  4. الاستفادة من الخصومات الخاصة بالدفع النقدي من الموردين.
  5. عمولات بسيطة وفترات سماح ميسرة.

رابعاً : التسهيلات المؤقتة السحب على المكشوف

وتمنح هذه التسهيلات للمقاولين والموردين المتعاقدين في تنفيذ أعمال بناء وصيانة، أو توريد أجهزة ومعدات وخدمات. ويطلب من العميل تحويل مستحقاته إلى البنك بموجب حوالات حق لغايات سداد هذا التمويل مع إمكانية أن يكون السداد باقتطاع نسبة معينة من كل دفعة ترد لحساب المقترض صاحب العمل.

خامساً: التسهيلات الغير مباشرة للمشاريع  الصغيرة وتنقسم إلى قسمين:

  • الاعتمادات المستندية: وتقسم إلى قسمين:
  1. الاعتمادات الصادرة: لغرض تغطية الالتزامات المالية للمعاملات التجارية في مجالات الاستيراد، ويتم منحها بناء على حاجة العميل البنكية لاستيراد بضائع أو ماكنات من الخارج بموجب عقود يتم توقيعها بين صاحب المشروع والبنك.
  2. الاعتمادات الواردة: وتمنح للمنشآت التي تقوم بتصدير البضائع إلى الخارج، وتمكن أصحاب المنشآت من الحصول على تسهيلات مقابل الاعتمادات الواردة.

ومن مميزات خدمة الاعتمادات المستندية الصادرة:  

  • تضمن هذه الخدمة وصول المواد الخاصة بالمشروع إلى المخازن حسب الشروط مع المورد.
  • تمنح العميل فترة لاستلام بضائعه وتسديد قيمتها للبنك.
  • التأكد من صحة البيانات والفواتير الخاصة بالبضائع المستوردة.
  • شروط سهلة وعمولات بسيطة.

ومن مميزات خدمة الاعتمادات المستندية الواردة:

  1. يقدم البنك خدمة التمويل للبضائع المصنعة والمصدرة من فلسطين بموجب تسهيلات يتم منحها لهم مقابل اعتمادات واردة من الخارج.
  2. يمكن منح هذه التسهيلات بكافة العملات.
  3. نسب فوائد مميزة.
  • الكفالات: وهي خطابات معتمدة وصادرة عن البنك تقتضي دفع مبلغ مالي محدد تجاه جهة معينة بناء على طلب العميل، وتمنح للعملاء وأصحاب المشاريع، وتنقسم إلى خمسة أقسام:
  1. كفالة دخول العطاء
  2. كفالة الصيانة
  3. كفالة حسن التنفيذ
  4. كفالة الدفع
  5. كفالة دفعة مقدمة

ويتم منح هذه الخطابات للعملاء بموجب حوالات حق، من مالك المشروع أو الممول بنسب تأمينات وعمولات مميزة، بحسب نشاط العميل.

الخدمات المصرفية الأخرى:

  1. خدمات الخزينة: وتتمثل في بيع وشراء العملات الأجنبية، وهي توفر تقديم ما يلي:
  • البيع الآني
  • البيع الآجل
  • الأوامر المعلقة
  • التلر النقدي
  1. حسابات التوفير والودائع: يمنح البنك فوائد مميزة على حسابات التوفير والودائع، حيث تنقسم إلى أربعة أنواع:
  • الودائع لأجل.
  • الودائع الادخارية.
  • ودائع تحت الطلب (الحساب الجاري.
  • حسابات التوفير.
  1. بطاقات الائتمان والخصم

يتمكن عملاء البنك من الاستفادة من مجمل الخدمات المصرفية التي يقدمها، ومن أبرزها:

  1. Visa Electron
  2. MasterCard
  3. Visa card
  4. Easy life
  5. Cash Card

4.    الخدمات الإلكترونية:

  •  الإنترنت البنكي.
  • SMS.
  • phone Banking.
  • ماكينات قبول بطاقات الإئتمان والخصم POS.
  • التسديد الآلي للفواتير.

تعليمات الحصول على التسهيلات الائتمانية من بنك فلسطين: إذا كان المشروع القائم أو المنوي تأسيسه لشخصية اعتبارية أو شركة يتم اتباع الخطوات التالية:

  1. يتم ارفاق وتسليم شهادة التسجيل الحديثة وعقد التأسيس والنظام الداخلي وصور هويات المفوضين بالتوقيع إلى البنك،
  2. توضيح حق الشركة بالاقتراض من البنوك من خلال النظام الداخلي.
  3. قوائم مالية مدققة تثبت مقدرة العميل على  السداد.
  4. كشف حساب بنكي لمدة 6 شهور.

إذا كان المشروع القائم أو المنوي تأسيسه خاص بأنشطة فردية، فيتم اتباع الخطوات التالية:

1.  يتم ارفاق وتسليم شهادة مشتغل مرخص، ورخصة الحرف والصناعات أو رخصة مزاولة مهنة إلى البنك.

2.  صورة هوية صاحب المنشأة

3.  كشف حساب بنكي لآخر 6 شهور.

4.  مستندات تثبت مصدر السداد والقدرة على السداد (ميزانية مدققة/ غير مدققة، التدفق النقدي، خصم مصدر، الاطلاع على الدفاتر المالية للمشروع خلال سنتين.

الضمانات المقبولة:

  1. رهن عقاري.
  2. تأمينات نقدية.
  3. رهن سيارة أو معدات.
  4. أسهم.
  5. كفالات شخصية.
  6. حوالات حق.
  7. رهن مصاغ ذهبي.

شروط وأحكام عامة:

  • تقديم تقرير ائتماني مقبول.
  • عدم وجود مستحقات غير مسددة.
  • تقديم خطة عمل وجدوى اقتصادية وعروض أسعار للمشاريع الجديدة.

يتواجد موظفو دائرة المشاريع الصغيرة والمتوسطة إلى جانب عملائهم باستمرار، ويعملون على خدمتهم والاستجابة لمتطلباتهم أينما كانوا، كما يقوموا بتقديم المشورة المالية والمساعدة المعلوماتية. كما يوفر البنك خدمات استشارية لتطوير النظام الاداري والمالي والتسويقي والموارد البشرية لأصحاب وصاحبات المشاريع من خلال دورات تدريبية وورش عمل ينفذها مختصين في عدة مجالات.  جميع الشروط والعروض والامتيازات الواردة في هذا البروشور خاضعة لموافقة وسياسة بنك فلسطين.

مجموعة من المشاريع ساهم البنك في تطورها ونجاحها

1. آية مليطات، صاحبة مشروع مزرعة خراف

ساعدني البنك في إنشاء مشروع خاص لمزرعة خراف، وبدأ بالنمو تدريجياً، وقد كان لقرض الابداع الذي تم منحي اياه البنك، سبباً في تحقيق حلمي، وفتح أفقٍ جديدة لمشروعي إن اهتمام البنك بالشباب جعلني أكثر المتشجعين للتعامل معه.  

2. أيسر غرابة، مشروع انتاج الوقود من الزيوت المستخدمة

لقد كان لبنك فلسطين دور هام في مساعدتي بشراء خط انتاج فريد من نوعه في فلسطين لتصنيع وقود السيارات من الزيوت المستخدمة في المطاعم والسيارات وغيرها، إن وصول البنك الى المنطقة التي اعمل بها، وإيمانه الكبير بفكرة مشروعي وجدواه، جعلني اتعامل معه بشكل أكبر  حيث أكن له كل التقدير و الاحترام.

3. الريس مراد الهسي، مهنة الصيد، تصعب مع الاحتلال وتسهل مع بنك فلسطين

تمكنا عبر قرض الصيادين من بنك فلسطين من التغلب على مشكلة تضييق الاحتلال على عملنا بمساحة 3 أميال فقط، حيث ساهم البنك بتمويل شراء معدات صيد ليلية متطورة، لتجميع الأسماك وتحقيق صيد وفير، وهذا ما يعكس  تنوع منتجاته ومساهمته في حل مشكلاتنا وتجاوز صعوباتنا.

4. مروة وهدان،  

أصبحت طموحاتي أكبر لفتح مركز كبير ومتطور للتزيين، ولأن بنك فلسطين شجع مشروعي وآمن به منذ البداية، وقدم لي تدريبا على إدارته، وتسهيلاً في الدفع، أصبح لدي دافع أكبر للتعامل معه والاستفادة من خدماته.

5. طارق سعاده شركه Paper Pal 

قام بنك فلسطين بتمويل مشروعي، كما قدم لي الدعم والاستشارة  بتنفيذه، إن اهتمام البنك بالمشروع، ويقينه بجدواه، كان له الأثر الكبير بنجاحه. نقدر دعم البنك للمشاريع الوطنية من اجل تنمية الاقتصاد الفلسطيني وتطويره. ونقول لهم الآن؛ أنتم شركاؤنا الحقيقيون في قصة نجاحنا، وأنتم بنكنا الأروع.